关于我县金融机构运行情况的调研报告
在XX县人民政府金融办公室组建成立之初，为了了解掌握我县金融系统的发展现状，寻找服务契机，搭建协调服务平台，提升服务质量，经县委、县人民政府同意，XX县金融办公室于2014年4月18日-24日对县内银行业金融机构、保险机构工作运行情况组织开展调研工作。现将有关情
况报告如下：
一、金融系统基本情况
（一）保险业金融机构基本情况。目前，我县有保险业金融机构6家，其中主营财险业务保险公司4家，主营寿险业务保险公司2家，从业人员101人（其中在编人员43人，营销人员58人），共有11个营业网点，其中乡镇基层营业网点5个，分别设在经济较为活跃，人口集中的金顶镇、通甸镇和营盘镇。
（二）银行业金融机构基本情况。全县共有银监办事处、人行、工行、农行、建行、信用社、邮政储蓄所七家银行业金融机构，共设有16个营业网点，其中6个城区营业网点分别为工行、农行、建行、邮政储蓄各一个营业网点，信用社2个营业网点，10个乡镇基层营业网点分别为农行通甸营业所、金顶营业所，信用社在八乡镇政府所在地各设有一个营业网点。所银行业金融机构从业人员190名，平均年龄为37.6岁，本科以上学历人员占30%，大专以上学历人员占50%,高中及以下学历人员占20%。
（三）小贷公司基本情况。目前，我县拥有一家小额贷款有限公司，成立于2011年5月，注册资本金为5000万元，公司由8个自然人发起。公司为“三农”，中小企业，个体工商户提供贷款服务。公司设综合办公室、财务室、信贷室三个科室，员工共计6人。公司目前经营较为规范，业务运转正常。
二、2013年金融运行情况简析
（一）银行业金融机构存贷总量保持较快增长。截至2013年末，全县银行业金融机构人民币各项存款余额为404,312万元，比年初增加45,352万元，上升12.63%，占全州存款收入1,289,221万元的31.36%。各项贷款余额为266，905万元，比年初增加41,345万元，增长18.33%，占全州贷款余额813,187万元的32.82%。全县银行业金融机构平均存贷比为69.39%，分机构看：农行存贷比103.24%（含融资租赁1.5亿元），工行存贷比68.66%，建行存贷比46.36%，信用社存贷比59.28%。
（二）保险业金融机构保费收支运行情况。截止2013年末，各保险业金融机构实现保费收入5,166.69万元，理赔支出2,358.53万元。从保费收入市场占有份额看，全县保险市场占比份额最大的是人保财产公司和人寿财产公司，分别占保费总收入的55.23%和17.61% 。从保费收入结构来看，车辆保险保费收入1,669.89万元，占保费总收入的32.32% 。从理赔支出看，中国人民财产保险股份有限公司理赔支出1,964万元，占理赔总支出的83.27% ，成为我县保险市场的龙头企业。
（三）小贷公司业务经营情况。截止2013年12月31日，鑫伟小贷公司全年累计发生业务37笔，新增贷款79.5万元，年末贷款余额5219万元，全年实现利润133万元，经营运行总体较好。
三、我县金融运行特点
近年来，县委、政府高度重视金融工作，各金融机构以支持地方经济发展为己任，着力提升服务水平，为全县经济社会发展做出了积极贡献。
（一）金融服务功能逐渐增强，形成银行竞相发展、竞争服务的良好局面。一是不断加大金融硬件服务设施投入，截止目前，全县共布放ATM机37台，POS机556台（其中城区423台，乡镇133台），转账电话362台，惠农支付点118个，极大的方便了居民高效办理各项金融服务。二是银行业中间业务产品不断推陈出新。为了加大金融机构的竞争力，提高产品和服务质量，各金融机构不断推出各类金融创新产品，来满足人们日益增长的物质和精神文化需求，如基金、股票、国债、黄金等理财产品，手机银行、网上银行、电话银行等电子产品的推出，使人们切实享受到现代金融服务带来的便利。
（二）立足经济发展重点，不断加大信贷投放。2013年，全县各金融机构立足XX实际，紧紧围绕全县经济发展目标，积极促进信贷政策与重点工程的协调配合，大力做好政府性项目融资服务工作，加大了对产业集群、县域经济、城市基础设施、固定资产投资的信贷支持。2013年全县贷款比年初增加43，325万元，为我县重大项目工程、基础设施建设、民生保障工程提供了坚实的资金保障。
（三）优化信贷结构，推动信贷创新，不断加强对中小微企业的信贷支持。一是加强政银企合作，政府引导信贷资金投入中小微企业生产流通领域。2013年，共实现银企合作项目贷款11.7亿元，完成银企推介会签约总额的76.47%。二是加强对中小微企业的主动营销，推出适合中小企业发展特点的信贷方式。针对中小企业有效抵押资产不足，无担保机构的现实，工商银行通过创新信贷抵押方式，用企业已拥有的具有一定市场前景的产品做保证，为中小企业提供信贷支持，对以商标权、知识产权、专利权做抵押的贷款方式也正在积极探索中。农行信贷投放坚持“抓大不放小”的原则，在持续支持我县大矿大电信贷投入的同时，创新信贷方式支持中小企业融资需求，2013年，农行以商业汇票贴现方式为XX县宏宇机械工程有限责任公司融资1050万元。通过调研了解，由于企业抵押资产不足而以企业法人代表财产做抵押进行融资的方式也得到各金融机构的积极支持。
（四）加大支农力度，强化农村金融服务。一是加大涉农贷款的投放。截止2013年12月31日，全县各金融机构共投放涉农贷款225978万元，占全县各项贷款余额的84.67%，共发放农户贷款48930万元，占全县各项贷款余额的18.33%，共发放农林牧渔业贷款69343万元，占全县各项贷款余额的25.98%，极大的支持了我县农业生产建设和农民创业致富资金需求。二是推广创新农村信贷模式。农村信用社是我县金融支持“三农”发展的主力军，2013年信用社作为全州试点推广“红色信贷”品种，共计投放“红色信贷”48户，金额227万元，并积极推广农户小额信用贷款，年内完成了通甸镇黄木村农户小额信用贷款建档发证，截止年末共建立信用村组7个，户数98户，授信金额275万元，用信230万元。三是提升农村基础金融服务水平。在服务“三农”方面，农行立足服务“三农”的宗旨，加大对农村金融产品和服务方式的创新力度，在全县104个村委会设立了115个惠农支付点，为农民提供转账、小额取现等便民金融支付服务。
（五）充分发挥财政杠杆作用，多项财政贴息贷款有力调动信贷市场。2013年，信用社作为国家扶贫贷款的主导银行，联合团县委、妇联、工商联等部门，开办“贷免扶补”创业小额贷款，共计发放195户，金额1456万元；
新增扶贫贴息贷款347户，新增贷款1542万元，截止2013年末，扶贫贴息贷款余额1600万元，有力的支持了我县个体工商户、中小微企业的发展。
四、金融发展中存在的问题
在我县金融业发展呈现良好发展态势的同时，金融运行过程中仍存在一些问题和不足。主要表现为：
（一）信贷资产、信贷客户高度集中。我县矿电资源优势突出，矿电开发是当前政府重点投资建设工程项目，在利润最大化经营原则的下，各银行业金融机构对金鼎锌业公司的信贷资金占全县各项贷款余额的近50%，导致信贷资产和信贷客户高度集中，使我县金融信贷风险面临牵一发而动全身的恶性循环中。
（二）农村金融服务缺失严重。一是农村基础金融服务缺失。我县农村人口近12万人，有104个村民委员会，782个村民小组，大多居住在基础设施落后的偏远山区，金融服务严重缺失。目前，我县农村金融网点分布情况为：银行业金融机构乡镇基层服务网点有10个，保险业金融机构乡镇基层服务网点5个，村级惠农支付点118个，其中农行惠农支付点115个，其激活率约为60%，信用社村委会惠农支付点3个，农民基础金融服务得不到满足。二是农业保险金融服务缺失。农业保险主要以政策性保险为主，2013年，全县各项保费收入中，农业保险保费收入296万元，占全县保费收入的5.73%，其中政府补助收入254.7万元，农民自缴41.3万元。商业性保险主要以人生意外伤害险为主推方向，保险服务覆盖面极小。
（三）农村信用体系亟待建立。由于我县农业经济发展落后，农业生产没有形成规模和产业发展，农业发展效益不高，严重影响了金融支农的积极性。特别是今年来许多青壮年农民外出打工，不愿投身农业产业，在一定程度上影响了银行对农业的信贷支持。同时，由于我县农村信用体系建设的滞后，农民对个人信用的不重视，导致农村信用环境整体较差，信贷资金缺乏安全保障。目前我县金融机构发放的农户小额贷款形成不良贷款的比例很高，让银行业金融机构产生了惧贷和慎贷心理。
（四）商业银行普遍实行高度集中的信贷管理体制，县级机构无权贷款。工、农、建三家银行都实行严格的信贷管理制度，各行逐年加大对不良贷款的监管力度，不良贷款的比例一旦超过规定范围，就将停放该类贷款，导致各金融机构出现谨慎发放、提高信贷门槛、信贷审批难等惜贷现象。农村信用社在县域金融中虽然承担着“支农”主力军的作用，但随着经营管理的日渐规范，对不良贷款的监管力度也在加大，导致信用社“支农”主力军的作用不断削弱。
四、促进金融与经济发展互利共赢的对策
（一）营造和谐的县域金融生态环境。一是以信用体系建设为核心，切实加强企业和个人诚信为重点的信用体系建设。在农村，以开展农村金融改革创新综合试点工作为契机，开展好信用户、信用村、信用（乡）镇创建，探索建立农村信贷风险分散和补偿机制，建立农村金融发展基金，补贴金融机构由于自然风险和市场风险造成的信贷损失，充分发挥财政资金的杠杆作用，逐步引导信贷资金向农业领域配置，提高县域农村地区存贷比例；
在城镇，开展好信用社区创建工作；
在企业，开展好中小企业的信用评级工作。各商业银行应建立和完善企业及个人信用征集、信用记录、信用评价与发布制度，并通过人行征信系统共享信用评价信息。人行应积极引入有资格的评级机构，组织县内有资格、有条件的企业参与信用评级，真正把诚信客户的荣誉证变为贷款优先证和通行证。二是以营造诚信氛围为切入点，建立信用宣传教育平台。在电视、政府网站开办专题栏目，大力宣传诚信典型、守信典范。三是以政府扶持为支撑点，积极发展中小企业信用担保体系。积极组建属政策性、不以盈利为目的的政府全资或政府参股担保机构，同时鼓励民间投资组建以盈利为目的的商业性专业担保机构，逐步构建功能完善，运作规范，能够有效分散、控制和化解风险的信用担保体系，为全县中小企业、民营经济发展创造良好的融资环境。
（二）完善农村金融市场体系，为“三农”发展提供多层次的金融支持。一是引进农业发展银行，满足涉农中小企业的融资需求，充分利用国家扶贫政策对“三农”的金融支持作用。二是不断加大农村信用社支农力度，借助农村信用社网点多、贴近农民的优势，创新农村金融产品和服务方式。三是协调以农业银行为主的商业银行降低信贷门槛，设立基层分支机构，把更多的资金投入到服务农产品加工的农业龙头企业、涉农企业和乡镇农业，进一步加大农户小额信用贷款和农户联保贷款的推广力度。四是加强对小额贷款公司的财政扶持力度，将小贷公司纳入“涉农贷款增量奖励”范围，积极发挥小贷公司“小额、分散”的信贷特点，引导小贷公司将业务重心转向服务“三农”领域。
（三）建立金融支持县域经济的政策体系。一是解决存贷差问题。近年来，县域金融机构存贷比例低，部分资金被上级金融机构从县域抽调，或将信贷资金发放到外县企业，导致县内资金流失，为保障县域经济发展资金需求，地方金融机构应保持一定比例的资金用于支持县域经济发展。二是解决放权与门槛问题。县域金融机构应根据县域经济发展水平，积极争取上级金融机构的授信额度，切实改变目前普遍存在的不放或短放、放小等问题。同时要根据我县经济发展相对落后的实际，适度降低信贷准入条件，企业不分大小，经营不论规模，只要有市场、有效益、有发展前景，并能有效识别和控制风险，就要大力地支持。三是解决对“三农”信贷的扶持问题。充分利用国家相关贷免扶补政策，落实相关资金和政策，发挥财政资金的杠杆作用，建立约束与激励相统一的信贷考核机制，提高银行主动支持“三农”的积极性和创造性。
（四）增强县域经济对信贷资金的磁性效应。要加快县域经济的发展，争取更多的信贷投入，必须强化“项目战略”，把“项目”作为发展县域经济的一项重大战略措施来抓，形成一批具有地方特色、符合国家产业政策、科技含量高、发展前景好的新项目和优势项目，实现一项目引资、以项目融资。一是要做好优势矿电工业项目。坚持“工业强县”的战略不动摇，持续增加对县域工业企业的资金支持力度，同时加快产业转，加快企业升级，进一步发展、延伸县域经济产业链条，发展新项目、新产业，拓宽金融服务的领域和成效。二是要培育高原特色农业产业项目。根据我县拥有得天独厚的生物、林木资源的优势，积极培育特色农产品加工业、畜牧业、药用生物种植业，提高农产品附加值，延长农业产业链，以特色优势农业产业引资。三是要搞活三产新兴项目。要结合全民创业，加大金融扶持力度，不断壮大三产经济。尤其要结合我县“生物富县”、“文旅活县”发展战略，大力发展现代服务业，特别是近两年物流业发展迅猛，要加强规范物流业流通机制，引导扶持发展成为区域性物流中心，争取较大物流项目入驻。
（五）加大政策扶持，切实推动小额贷款公司发挥服务“三农”和小微企业作用。一是小贷公司目标客户要下沉，把目标客户群体定位在城市个体工商业和“三农”经济，为广大“三农”和小微企业融资提供便利条件。二是出台税收优惠等鼓励政策，把小贷公司纳入全县“涉农贷款增量奖励”金融机构范围，鼓励商业银行向小额贷款公司融入资金，切实解决小额贷款公司可持续发展问题。
（六）建立和完善地方担保体系，防范地方金融风险，有效解决地方小微企业和“三农”融资难题。一是成立政府主导金融风险防控基金，在出现金融风险时，能有效控制金融风险的蔓延，实现地方金融风险的有效防控。二是政府出资成立担保机构，政府参与分红，不参与经营，从政府层面解决小微企业和“三农”融资难题。
（七）充分发挥保险保驾护航作用，鼓励保险机构积极参与农村金融改革。一是进一步推动政策性农业保险业务规模，扩大农业保险覆盖范围，为农作物生产、经营、加工提供保险。二是引导和鼓励保险机构建立县、乡、村三级农险服务体系，增加设立乡镇营销网点服务机构，各保险公司要贴近农村保险市场需求，创新思想理念、创新业务模式、创新产品渠道、创新保险服务。三是鼓励各家保险公司共同参与涉农保险，扩大农业政策性保险范围，大力支持各保险公司强化保险产品开发，围绕农民人身意外、计生养老、家庭财产等方面开展涉农保险业务。
